Qu’est-ce qui pourra sauver nos retraites ?
Le départ à la retraite, ça se fête ? Encore faut-il en avoir une… Car si le système des retraites français était un titre de roman, ce serait peut-être bien Le Monde d’Hier (de Stefan Zweig). Une parenthèse dorée à laquelle on repensera avec nostalgie ? Tel qu’il existe, notre système de retraites est déficitaire. Mais est-il vraiment condamné ?
Jusqu’à quand devrons-nous travailler ? Comment se préparer une vieillesse dorée ? Et qu’est-ce qui pourra sauver nos retraites ?
Dans cette Spoune, on s’est associé à Goodvest, le spécialiste de l’épargne responsable, pour aborder un gros, gros morceau : les retraites.
OK Spoune, dessine moi une retraite. À quoi elle ressemblera ?
La retraite, dans la langue de tous les jours, ça désigne deux choses :
- Au sens restreint : Le montant des indemnités que vous touchez tous les mois après de longues années passées à cotiser
- Au sens large : La période que vous allez vivre après avoir quitté le monde du travail.
Combien de temps ça va durer ? Bonne nouvelle, ça risque bien de durer plus longtemps que prévu ! L’espérance de vie dans les sociétés occidentales ne cesse d’augmenter. Et, corollaire, la durée de la retraite s’allonge tel un golden sunset en bord de mer le 21 juin :
- Durée de vie en retraite en 1965 : 15 ans
- Durée de vie en retraite en 2025 : 25 ans
L’allongement de la durée de vie ? Du point de vue individuel, c’est évidemment une bonne nouvelle. Du point du système de retraite, en revanche, ça complique un chouïa les choses…
Quoi, Spoune ? Tout ce que je veux, c’est vivre plus pour gagner plus. Parce que What else ?
Dans un monde idéal, ce serait évidemment le pied… Sauf que, rappelons-le, il existe dans le monde deux grands mécanismes de financement du système des retraites :
- la retraite par capitalisation : toute la vie, les cotisants investissent leur argent pour récupérer une rente une fois à la retraite, selon un principe d’autonomie.
- gros avantage : les fonds capitalisés peuvent générer des intérêts
- gros inconvénient : en cas d’inflation (1910 ou 1918 en France) ou de crash boursier (crise des subprimes aux US), votre retraite laborieusement économisée peut s’envoler :/
- la retraite par répartition : les cotisations des travailleurs financent les revenus des retraités actuels, selon le principe de la solidarité intergénérationnelle.
- gros avantage : l’argent collecté auprès des actifs est immédiatement redistribué.
Le gros inconvénient de la retraite par répartition ? Jusqu’aux 30 glorieuses, on n’en voyait pas trop. L’économie est en croissance, la population aussi. Puis, le début du XXIe se met à préparer un cocktail sacrément explosif pour le système de retraites :
- allongement de l’espérance de vie + ralentissement démographique + ralentissement économique = 💥
On a l’habitude de dire que les retraites représentent 25 % du budget de l’État (c’est même ce qu’on avançait dans la dernière Spoune). Mais selon les tous derniers chiffres publiés par Bercy, il s’avère qu’en plus de ces 25 %, l’Etat consacrerait 11 % supplémentaires à équilibrer les retraites – notamment pour les anciens fonctionnaires de l’Éducation ou de la Police…
Soit un total de 36 %, tout ça avec de moins en moins d’actifs pour financer, et des retraités qui vivent de plus en plus longtemps… Alors en attendant que le système par répartition évolue pour perdurer, on a tous intérêt, selon sa situation et ses capacités financières, à constituer une épargne pour compléter nos revenus à la retraite….
Et donc à éPERgner pour notre retraite.
éPERgner ? Mais Spoune c’est quoi cette nouvelle dinguerie?
Le PER, c’est le produit d’épargne idéal pour préparer la retraite. Depuis son ouverture en 2019, il a déjà séduit 10 millions de français qui y ont déposé près de 100 milliards d’euros.
Les raisons, ce sont ses nombreux avantages :
- Versements défiscalisables : l’argent que vous versez sur votre PER est déductible de votre revenu imposable dans la limite des plafonds légaux
- Flexibilité à la sortie : une fois à la retraite, vous avez le choix de retirer votre argent en rente, en capital, ou en mélange des deux.
- Déblocage anticipé possible (en cas d’accident de la vie, notamment).
Ce qu’il faut regarder ? Ce sont les frais, très variables d’une banque à l’autre. Et il se trouve que chez Goodvest, les frais de gestion sont jusqu’à 2 fois moins cher qu’une banque traditionnelle avec des frais de gestion compris entre 1,55 et 1,75 % – le tout avec zéro frais caché.
Bref, c’est cadeau – au point qu’on pourrait presque l’appeler le PER Noël.
Très bon le PER Noël, Spoune. Et est-ce qu’il peut m’apporter une planète plus durable, tant qu’on y est ?
Eh bien justement. Investir, c’est par définition construire l’avenir. En plaçant votre argent, vous le mettez au service de projets qui dessinent le futur pour le meilleur ou pour le pire.
Et qu’est-ce qui est encore mieux qu’un avenir doré ? C’est un avenir vert - c’est-à-dire un avenir responsable et respectueux de la planète et du vivant. Et justement, chez Goodvest, ils sont spécialistes de l’épargne responsable : en ouvrant un PER Goodvest, vous êtes sûr que votre argent ne finance pas de projet lié aux énergies fossiles, mais uniquement des entreprises engagées dans la transition écologique. Bref, avec le PER version Goodvest : financer votre avenir tout en privilégiant des critères véritablement soucieux des enjeux environnementaux.
Et une retraite où vous en touchez une, tout en vivant sur une planète habitable, c’est quand même mieux, non ?
Conclusion
L’avenir est par définition incertain. Et de la même manière qu’on n’a pas de boule de cristal, il n’y a évidemment pas de martingale pour se garantir un avenir vert ou doré. Ce qui est sûr, c’est que dans une période de doute, la diversification a du bon. Et que le PER est une corde à votre arc supplémentaire pour pouvoir, un jour, profiter enfin d’une vraie retraite péPER.
*Ceci ne constitue pas un conseil en investissement. Les performances passées ne présagent pas des performances futures. Investir sur les marchés financiers présente un risque de perte en capital.
** Source : https://www.goodvest.fr/tarifs
Spoune, le livre !
Quelle est la vraie valeur de l’ennui ? L’argent rend-il méchant ? Perd-on sa vie à la gagner ? Gagner un salaire, ça coûte combien ? Les 42 meilleurs articles de Spoune viennent de sortir en livre ! Ça s’appelle Le Manuel pour une Vie plus Riche, et c’est la meilleure manière d’explorer les quatre versions de la richesse : financière, bien sûr, mais aussi professionnelle, relationnelle ou spirituelle. Le tout à la sauce Spoune, c’est-à-dire avec des jeux de mots et des références qui traversent les siècles et les disciplines, de l’Antiquité à aujourd’hui et de la micro-économie au naturalisme. C’est disponible en librairie, en gare et en ligne ! See you Spoune ?
